在买房时，选择哪种贷款方式更划算主要取决于购房者的个人情况，包括是否拥有公积金、收入水平、还款能力等因素。以下是几种常见的贷款方式及其特点：
公积金贷款
利率低：公积金贷款的利率通常低于商业贷款，目前最低为3.25%，二套为3.75%。
政策优惠：公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率不仅低于同期商业银行贷款利率，还低于同期商业银行存款利率。
还款压力小：由于利率低，每月还款金额较少，相对压力小。
限制条件多：需要连续正常足额缴存住房公积金达6个月及以上，且贷款额度有限。
商业贷款
利率较高：商业贷款的利率通常高于公积金贷款，目前基准利率为4.3%左右，具体利率取决于银行和政策。
还款压力大：由于利率高，每月还款金额较大，还款压力相对较大。
灵活性高：商业贷款的还款方式较为灵活，可以选择不同的还款计划和期限。
组合贷款
结合优势：组合贷款结合了公积金贷款和商业贷款的优势，适用于贷款金额较大且公积金贷款无法满足的情况。
利率适中：组合贷款的利率通常介于公积金贷款和商业贷款之间。
首付要求：组合贷款的首付比例通常较高，需要满足银行的首付要求。
等额本金还款法
总利息低：等额本金还款法在还款期内将贷款本金等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，总利息支出较低。
前期压力大：由于初期还款金额较大，适合收入较高且能承受较大还款压力的群体。
等额本息还款法
每月还款额固定：等额本息还款法将按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每月还款金额固定。
前期压力小：适合收入稳定且前期经济压力较小的群体。
建议
有公积金的购房者：优先考虑公积金贷款，因其利率低，能显著降低还款压力和利息支出。
无公积金的购房者：如果收入稳定且能承受较高的还款压力，可以考虑商业贷款；若贷款金额较大，可以考虑组合贷款。
还款方式选择：根据个人实际情况选择等额本金或等额本息还款法，前者适合收入较高且能承受较大还款压力的群体，后者适合收入稳定且前期经济压力较小的群体。
综合考虑以上因素，公积金贷款在大多数情况下是最划算的选择，但具体还需根据个人实际情况和需求进行选择。
