有贷款的夫妻在离婚时，可以通过以下步骤处理贷款问题：
协议离婚
双方当事人自愿离婚的，可以到婚姻登记处办理协议离婚登记，领取离婚证即可解除婚姻关系。在协议中，双方应明确约定贷款的偿还责任分配，包括哪一方继续偿还贷款、补偿另一方首付部分和婚后还贷部分及其增值等。
诉讼离婚
如果一方不愿意离婚或者对财产、子女等不能达成一致意见的，可以向对方经常居住地的法院提起离婚诉讼。在诉讼过程中，法院会组织调解，调解成功的，发给调解书；调解不成功的，开庭审理，审理后，发给判决书。法院会根据夫妻双方的实际情况和法律规定，判决贷款的偿还责任分配。
具体处理建议：
贷款归属：如果房屋是夫妻共同财产且婚后共同还贷，离婚时房屋归一方所有，并由该方继续还贷，给另一方首付部分和婚后还贷部分，以及该部分的增值一半的补偿。但需要注意的是，银行不会同意变更贷款人，因为贷款中的房产无法变更产权和贷款人。
债务处理：夫妻共同债务一般由夫妻共同财产进行归还。如果夫妻共同财产不足以归还贷款，双方可以协商进行归还，不能达成一致协商意见的，根据人民法院判决处理。
公证和过户：为了确保双方权益，可以通过公证处办理协议书公证，约定房产归谁所有及承担贷款的义务，并在贷款还清后办理过户手续。同时，为防止日后纠纷，也可以办理委托书公证，委托信任的人协助办理过户手续。
结论：
有贷款的夫妻在离婚时，应尽量通过协议离婚的方式明确贷款偿还责任，以避免后续纠纷。如果无法达成协议，可以通过诉讼离婚，由法院根据法律规定和实际情况判决贷款的偿还责任分配。在此过程中，建议咨询专业律师，确保双方权益得到合法保护。
