理财方案需要根据你的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素来定制。以下是一个基于20万元人民币的理财方案，供你参考：
紧急备用金
首先，建议留出5%的资金，即1万元，作为紧急备用金。这部分资金可以存入活期存款或活期宝类产品，随时可取，以备不时之需。
固定收益类产品
大额存单：将10万元存入大额存单，选择国有大行的三年期大额存单，年利率通常在2.6%左右，三年后本息合计可达10.9万元。大额存单提前支取损失较小，且部分银行提供额外福利。
定期存款：将5万元存入定期存款，选择三年期定期存款，年利率通常在2.6%左右，三年后本息合计可达5.65万元。
国债或国债逆回购：将5万元投资于国债或国债逆回购，国债年利率通常在1.5%左右，国债逆回购利率在1.9%左右，一年收益约950元。
中低风险投资
货币基金：将剩余5万元投资于货币基金，这类产品风险较低，流动性好，适合短期闲置资金，年收益预计在2%-3%之间。
中风险投资
债券基金：将部分资金（如3万元）投资于债券基金，这类产品风险适中，收益相对稳定，适合有一定风险承受能力的投资者，年收益预计在3%-5%之间。
指数基金或股票型基金：如果有投资经验，可以考虑将部分资金（如3万元）投资于指数基金或股票型基金，这类产品风险较高，但长期收益潜力大，年收益预计在5%-10%之间。
长期投资
基金定投：每月定投1万元到股票型基金或混合型基金，长期定投可以分散投资风险，适合长期投资计划，预期年化收益率在5%-10%之间。
保险规划
健康保险：购买一份健康保险，如重疾险或医疗险，以应对可能的医疗费用支出，确保家庭经济安全。
寿险：考虑购买一份定期寿险，作为家庭经济支柱的保障，确保在意外发生时家庭成员的生活质量。
建议
分散投资：不要将所有资金都投入到一个理财产品中，分散投资可以降低风险。
定期评估：定期评估投资组合的表现，根据市场变化和个人需求进行调整。
长期投资：理财是一个长期的过程，要有长期投资的观念，避免频繁操作。
学习提升：不断学习理财知识，提升自己的理财能力，选择适合自己的理财产品。
希望这个方案能帮助你更好地规划和管理自己的20万元资金。
